什么是嵌入式金融？金融解决方案的演变和未来展望

嵌入式金融的定义

• 嵌入式金融是将金融产品和服务无缝整合到非金融产品和服务中的概念。

• 这意味着公司在其核心产品中提供支付、信贷和其他替代支付方式。

• 嵌入式金融不是一种新概念，早在历史上，商店就曾使用信用卡来记录顾客在店内购买商品和服务时的信贷情况。

嵌入式金融的定义

重写：金融解决方案的演进

• 这是在 1930 年使用的东西，100 年前对吧，所以绝对不是新事物。

• 但是要使其在今天依然有相关性，就一定有所改变。

• 当然，各种事物在金融解决方案为终端用户提供方面发生了很多变化。

• 首先，我们要指出的是科技。科技的进步近五到十年来非常惊人，您可以看到开放的 API、云端架构、软件即服务、银行即服务等。这使得向终端用户推出金融产品变得更容易、更快速、成本也更低廉。

• 第二点是金融服务本身的数字化。用户已经习惯使用网站或移动应用来消费金融服务，这大大减少了向终端用户提供金融解决方案时所遇到的阻力。

• 第三点当然是监管。监管是一个在全球范围内不断演进的事物。当我们讨论金融时，我们不得不提到监管。有些地方的监管进展得比其他地方快，巴西就是一个监管进步很大的国家的很好例子。监管机构正在帮助创新者进入市场并颠覆当前的体系。

• 再者，在供给方面也发生了种种变化。而且非常重要的一点是需求方，也就是消费者。我们生活在一个超级定制的世界，无论是产品还是任何类型的服务，包括金融服务，都在定制化。

• 消费者越来越追求特定的使用情景和特定的产品。在这一刻，我们相信嵌入式金融就能大显身手，并且成为一个巨大的不同点和颠覆者。在我们看来，嵌入式金融更多的是嵌入而不只是金融，更多的是用户体验而不只是产品本身。

• 在 Doc，我们有幸和许多不同的公司打交道，看到了许多嵌入式金融的项目。有一些项目非常成功，有一些则不那么成功。我们创造了一个由五条规则组成的简单框架，能够使嵌入式金融变得卓越。

重写：金融解决方案的演进

嵌入式金融的三大关键规则

• 首先的规则远不只是客户关系。

• 嵌入式金融不仅仅局限于客户，如前所述，嵌入式金融的利益相关者在定义中特意提到，因为嵌入式金融不仅能惠及客户关系，还可以帮助供应商、员工以及公司生态系统中的任何相关方。

• 举个例子，我们有一个客户是化妆品行业公司，通过直销商销售产品。他们开发了一个数字化产品，帮助超过160万名直销商更好地销售产品。他们创建了一个App和数字账户，协助直销商使用支付链接和 Peaks 进行收款。这些都改善了体验，而且我们讨论的是销售渠道，而非客户。

• 第二个规则是与当前产品和服务的无缝整合。

• 当谈到嵌入式金融时，消费者将感知到的差异化因素是在当前现有的关系中进行金融和支付。举个例子，巴西最大的在线会计服务提供商是我们的客户。他们帮助企业进行注册、缴税和记账，并有一个入职流程。但当一个公司与他们合作时，显然需要开设银行账户，这对客户来说是一个有摩擦的过程。于是他们嵌入了数字银行开户体验到他们的入职流程中，消除了这一过程中的摩擦。

• 第三个规则是关注价值，而非仅仅利润。

• 专注于价值而非仅仅利润可能是最重要的规则之一。

嵌入式金融的三大关键规则

重塑金融行业的四大关键点

• 改变所谓的“嵌入金融”的互动方式

• 建立在现有关系基础上进行拓展

• 数字化体验和支付

• 利用品牌影响力和信任

重塑金融行业的四大关键点

嵌入式金融概述

• 嵌入式金融不仅仅是数字账户的开始，它只是冰山一角。我们谈论的是信用，谈论的是替代支付方式，谈论的是支付和收款。因此，有丰富的机会和可能性来构建嵌入式金融产品。

• 一个很好的例子是针对中小企业的信用领域的颠覆。许多参与者通过信用卡和收单来将行业与中小型经销商或客户联系起来。基本上，中小企业使用行业的收单解决方案，而机构可以更好地了解这些中小企业的销售情况。通过这种方式，可以更好地定价信用，并且可以提供更多信用，因为你对公司资金流动有更好的了解。这是我们构建的框架，我们真正相信，如果你找到一个可以符合这五条规则的机会，你就会有一个非常重要的成功案例。

• 最终，从我们的观点来看，将金融嵌入其他行业是一个双赢的模式。我们谈论的是用户受益于更加定制化的产品，我们谈论的是许多人或公司以前受限于银行，但现在可以通过嵌入式金融获得金融服务，我们谈论的是提供者，这些公司本身扩大业务，创造更多品牌知名度，并且最终从这种关系中获得更多利润。我们谈论的是银行等现有金融系统的推动者，他们可以参与其中，他们可以提供自己建立的基础设施来帮助支持这些公司。当然，最终这将使任何社会都受益，经济产出增加，我们谈论的是金融包容性，对于我们来说，这是Doc理念的一部分，也是我们日常工作的一部分。

• 总而言之，谢谢大家的参与。我们相信，嵌入式金融虽然开始时只是一个小众市场，但它有潜力颠覆现有的金融市场，改变我们向最终用户提供金融服务的格局。

嵌入式金融概述

Conclusion:

嵌入式金融不仅是数字账户的开始，它涵盖了信用、支付和收款等方面的变革。对于金融行业来说，嵌入式金融具有巨大的潜力和可能性，能够改变现有金融市场格局，从而为最终用户提供更加定制化的金融服务。

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