埋め込み型ファイナンスとは何ですか？ | 金融サービスの未来と重要性について

マルセロ・シャークス氏の紹介

• みなさん、こんにちは。私はマルセロ・シャークスと申します。株式会社ドックの最高戦略責任者です。

• ドックは、ラテンアメリカでのペイメントとデジタルファイナンスのインフラストラクチャープロバイダーです。私たちの価値提案は、どんな規模やセグメントの企業でも、大手銀行、フィンテック、ソフトウェアプロバイダー、小売業など、あらゆる業界で、エンドユーザーに金融サービスを提供し、スケールさせることです。

• 今日のテーマは、私たちが金融の未来だと信じていることと非常に一致しています。皆さんとこのことについて話すことがとても楽しみです。

• それでは、埋め込み型ファイナンスとは何かの定義から始めましょう。埋め込み型ファイナンスとは、金融商品を非金融商品やサービスにシームレスに統合することです。つまり、企業が支払い、クレジット、その他の代替支払い手段を、自社の中核商品に提供することです。

• それに入る前に、クライアントや見込み顧客からよく耳にする2つの質問について話すのが好きです。まず、なぜ今、埋め込み型ファイナンスについて話すのか、なぜこれが重要なテーマなのかという問いです。その簡単な答えは、これには巨大な市場機会があるからです。今後5年間で、世界全体で埋め込み型ファイナンスが7兆ドル以上動かすというビング社の推定があります。これは世界的なゲームであり、国や地域に特化しないものです。産業にも関係なく、ほぼすべての業界が埋め込み型ファイナンスから利益を得ることができます。そして、ステークホルダーは複数存在し、従業員や消費者だけでなく、企業に関わるすべての人が埋め込み型ファイナンスの提供から利益を得られます。

• 次に耳にする質問は、なぜ今、2023年について、埋め込み型ファイナンスについて話すのかという質問です。これは新しいものではないためです。これは実は、部門ストアが顧客にクレジットを提供するための記録を保持する方法として使われていたチャージプレートです。

マルセロ・シャークス氏の紹介

金融サービスの変化と今日の需要

• 1930年に使用されていたものは、確かに新しいものではありません。しかし、それが今日に関連するためには何かが変わらなければなりません。

• 最初に指摘したいのは、技術の進歩です。過去5年から10年で、オープンAPI、クラウドベースのスタック、サービスとしてのソフトウェア、さらには銀行業務といったものを提供することが、エンドユーザーに金融商品を迅速かつ効率的に提供することを可能にし、コストも削減できるようになりました。

• 次に挙げられるのは、金融サービス自体のデジタル化です。エンドユーザーはウェブサイトやモバイルアプリを利用して金融サービスを受けることに慣れており、これによって金融商品を提供する際の障害が取り除かれます。

• そしてもちろん、規制も変化しています。金融について話すとき、規制は進化しており、世界中で一部の地域よりも早いペースで進んでいます。ブラジルはその進化の大きな例であり、規制当局は革新者が市場に参入し現行のシステムを変革することを支援しています。

• 需要側の変化として非常に重要なのは、顧客の要求。ハイパーカスタマイゼーションの世界に生きる顧客は、特定のモーメントに特定の金融商品を求めており、その中でエンベデッドファイナンス（組み込み型金融）が大きな差別化要因となりうると考えられます。

• エンベデッドファイナンスは、ファイナンスよりも組み込みに重点を置いたものであり、実際の金融商品よりもユーザーエクスペリエンスに重点を置いたものです。

• 弊社では、複数の企業と取引しており、組み込み型金融の数々のプロジェクトを目にしてきました。その中で成功したものもあれば、失敗したものもあります。私たちは、優れた組み込み型金融を実現するための5つのルールの枠組みを作成しました。

金融サービスの変化と今日の需要

組み込まれた金融の重要な3つのルール

• 組み込まれた金融について共有したいと思います。

• 最初のルールは、顧客だけでなく様々な利害関係者に恩恵をもたらすことです。

• 組み込まれた金融は、単に顧客との関係だけでなく、サプライヤーや従業員など、企業と関連するほぼ全ての人々に利益をもたらすことができます。

• 例えば、私たちの顧客である化粧品業界の企業は、直販業者を通じて製品を販売しており、デジタルサービスを提供することで160万人以上の直販業者がより効果的に製品を販売できるよう支援しました。

• 2つ目のルールは、既存の製品やサービスにシームレスに統合することです。

• 組み込まれた金融の場合、顧客が企業との現行の関係内で取引や支払いを行うことが重要です。

• 例えば、ブラジルで最大のオンライン会計ソフトウェアプロバイダーの1つは、当社の顧客であり、企業が組み込まれたデジタル銀行のオンボーディングプロセスを提供し、顧客が手間をかけずに銀行口座を作成できるよう支援しています。

• 3つ目は、利益よりも価値に焦点を当てることです。もちろん利益は重要ですが、組み込まれた金融では価値に焦点を置くことが最も重要です。

組み込まれた金融の重要な3つのルール

革新的なデジタル銀行の例

• フィンテックとの結びつきによる影響については、特定の企業ではなくブラジルの産業を例に挙げます。ブラジルでは、80％以上の貨物配送がトラックによって行われています。つまり、200万人以上の個人または小規模企業のトラック運転手が存在しています。

• 5年前までは、これらのトラック運転手のほとんどは現金または小切手で支払いを受けていました。この状況には多くのリスクが伴いますが、デジタル銀行の導入により、支払いのデジタル化が進み、トラック運転手のリスク低減と収益向上が実現しました。

• また、既存の関係を活用することも重要です。アマゾン地域で数百万人にサービスを提供している小売業者の事例では、アクセス可能なデジタル金融サービスの提供により、銀行に口座を持たない人々やデジタルサービスにアクセスできない層へのサービスを拡大しています。

革新的なデジタル銀行の例

組み込みファイナンスの機会と利点

• ブラジル北部と最後のトピック、最後のルールは、デジタル口座は始まりに過ぎず、それがアイスバーグの先端に過ぎないということです。

• クレジット、代替支払い方法、支払いおよび支払い取得について話しています。したがって、埋め込みファイナンスの提供には豊富な機会や可能性があります。

• 小規模および中規模事業におけるクレジットの破壊は、いくつかのプレーヤーによって実現されており、業界とその小売業者や顧客との間で、クレジットカードと取得のミックスを介して結ばれています。

• 基本的に、小規模および中規模事業は、業界から取得する解決策を利用し、エージェントはこれらの小売業者の販売状況を把握しており、そのため、その企業を通じて流れる資金の動向をよりよく把握できるため、クレジットの価格設定が向上し、より多くのクレジットを提供できます。

• これが私たちが築いたフレームワークであり、私たちは本当に、もしもこれらの5つのルールに適合する機会を見つけることができれば、組み込まれたファイナンスの重要な事例が得られると信じています。

• 最終的に、私たちの視点では、ファイナンスを他の業界に組み込むことはむしろWin-Winのパラダイムであり、ユーザーがよりカスタマイズされた製品を利用することによる利益、銀行に頼らなかった多くの人々や企業が金融サービスにアクセスできること、企業自体がビジネスを拡大し、ブランド認知を高め、最終的にその関係からより多くの利益を上げること、そして金融システムのエンエーブルおよび現行の銀行はそれに参加できることで、これらの企業を支援するための独自のインフラストラクチャを提供することができ、最終的には社会全体が利益を享受し、経済的アウトプットが増加し、金融包摂が進むということです。これはDocにとっても私たちのビジョンの一部であり、日々行っていることの一部です。

• 最後に、ここでまとめると、組み込みファイナンスは長い間ニッチ市場として始まりましたが、現行の金融市場を破壊し、最終ユーザーに金融サービスを提供するランドスケープを変える可能性を秘めています。

組み込みファイナンスの機会と利点

Conclusion:

埋め込み型ファイナンスは非常に重要なテーマであり、マルセロ・シャークス氏はその重要性と未来について的確に説明しています。金融サービスの変化や需要、規制の変化などについても詳しく触れており、決定的な情報が満載の記事です。

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