Qu'est-ce que la finance intégrée et pourquoi est-elle si pertinente en 2023 ?

La finance intégrée : opportunités innovantes pour les entreprises

• Bonjour à tous ! C'est un plaisir de revoir certaines personnes familières. Je suis Marcelo Jacques, le directeur de la stratégie chez Doc. Pour ceux d'entre vous qui ne connaissent pas Doc, nous sommes un fournisseur d'infrastructures de paiement et de finance numérique en Amérique latine. Notre proposition de valeur est d'autoriser toute entreprise, quel que soit sa taille ou son secteur, qu'il s'agisse d'une grande banque, d'une fintech, d'un fournisseur de logiciels ou d'un détaillant, à offrir et à développer des services financiers à destination des utilisateurs finaux.

• L'équipe ici aujourd'hui est très en phase avec ce que nous croyons être l'avenir de la finance. Je suis vraiment ravi de discuter de cela avec vous aujourd'hui. Alors, entrons dans le vif du sujet.

• Commençons par une définition rapide de ce qu'est la finance intégrée. La finance intégrée est l'intégration transparente d'offres financières dans des produits et services non financiers. En d'autres termes, il s'agit pour les entreprises d'offrir des paiements, des crédits et d'autres modes de paiement alternatifs dans le cadre de leurs offres de produits principaux.

• Avant d'entrer dans le vif du sujet, j'aime toujours aborder deux questions que nous entendons souvent de la part de nos clients potentiels : pourquoi discutons-nous de la finance intégrée maintenant ? Pourquoi est-ce un thème pertinent ? La réponse rapide à cela est qu'il s'agit d'une énorme opportunité de marché. Nous parlons de milliards de dollars, selon une estimation d'une grande entreprise, selon laquelle d'ici cinq ans, la finance intégrée déplacera plus de sept mille milliards de dollars au niveau mondial. Il s'agit d'un jeu mondial, non spécifique à un pays ou une région. Il est agnostique en termes d'industrie, ce qui signifie que pratiquement n'importe quelle industrie peut bénéficier de la finance intégrée. De plus, c'est multi-parties prenantes, ce qui signifie que tout individu lié à une entreprise, qu'il s'agisse uniquement d'un employé ou d'un consommateur, peut bénéficier d'une offre de finance intégrée.

• La première question, pourquoi la finance intégrée ? Pourquoi est-ce pertinent ? Une énorme opportunité en ce moment. La deuxième question que nous entendons souvent est : pourquoi maintenant parler de la finance intégrée en 2023, dans un an, un an et demi ? Ce n'est pas parce que c'est nouveau. Ce n'est certainement pas quelque chose de nouveau pour ceux qui ne le savent pas. Il s'agit d'une plaque de charge, qui était essentiellement un moyen pour les grands magasins de conserver un enregistrement des crédits accordés à leurs clients à l'intérieur des magasins pour acheter des biens et des services. C'était le début de la finance intégrée.

La finance intégrée : opportunités innovantes pour les entreprises

L'évolution des services financiers : De 1930 à nos jours

• La première transformation majeure est la technologie, qui a connu des améliorations considérables au cours des cinq à dix dernières années. Les API ouvertes, les piles basées sur le cloud, les logiciels en tant que service et la banque en tant que service ont rendu plus facile, plus rapide et moins coûteux de lancer des offres financières pour les utilisateurs finaux.

• La deuxième transformation concerne la digitalisation des services financiers eux-mêmes. Les utilisateurs ont désormais l'habitude d'utiliser un site web ou une application mobile pour consommer des services financiers, ce qui élimine une grande partie des frictions liées à la construction d'un réseau pour proposer des solutions financières aux utilisateurs finals.

• Enfin, la troisième transformation majeure concerne la réglementation, qui a évolué à l'échelle mondiale, notamment dans le domaine des fintech. Certains pays, comme le Brésil, ont beaucoup progressé dans leur cadre réglementaire, permettant aux innovateurs de pénétrer le marché et de perturber le système existant.

• Un autre aspect de l'évolution se situe du côté de la demande des consommateurs. Dans un monde de plus en plus axé sur la personnalisation, les services financiers ne font pas exception. Les consommateurs recherchent des offres très spécifiques correspondant à leurs besoins précis à un moment donné. C'est ici que la finance intégrée, axée sur l'expérience utilisateur plutôt que sur le produit financier lui-même, peut jouer un rôle différenciateur majeur et perturbateur.

• Chez Doc, nous avons eu l'opportunité de travailler avec plusieurs entreprises sur des projets de finance intégrée. Forts de cette expérience, nous avons établi un cadre simple des cinq règles qui définissent une excellente finance intégrée.

L'évolution des services financiers : De 1930 à nos jours

Les règles clés pour intégrer la finance incorporée avec succès

• La première règle va bien au-delà des clients. En effet, la finance incorporée ne se limite pas aux clients. Les parties prenantes telles que les fournisseurs, les employés et tous ceux connectés à l'écosystème de l'entreprise peuvent en bénéficier.

• Un excellent exemple est celui d'une entreprise de cosmétiques partenaire qui vend à travers des vendeurs directs. Ils ont créé une offre numérique permettant à plus de 1,6 million de vendeurs directs de vendre plus efficacement leurs produits aux utilisateurs finaux. Cela a amélioré l'expérience des vendeurs avec la création d'une application, d'un compte numérique et un soutien aux paiements, apportant ainsi des avantages au canal de vente, et non seulement aux clients.

• La deuxième règle concerne l'intégration transparente dans vos produits et services actuels. Lorsqu'il s'agit de finance incorporée, l'élément de différenciation perçu par le consommateur réside dans la facilité des paiements au sein de la relation existante avec l'entité.

• Prenons l'exemple d'un des plus grands fournisseurs de comptabilité en ligne au Brésil, un de nos clients. Ils aident les entreprises à s'incorporer, à payer leurs impôts et à tenir leur comptabilité. Lorsqu'une entreprise s'inscrit chez eux, elle doit créer un compte bancaire, ce qui était fastidieux. L'entreprise a intégré, dans leur processus d'inscription actuel, la création d'un compte bancaire numérique pour éliminer les frictions et améliorer l'expérience client.

• La troisième règle, et peut-être la plus importante, est de se concentrer sur la valeur plutôt que sur les profits. Certes, les profits sont importants, mais l'accent doit être mis sur la création de valeur pour toutes les parties prenantes.

Les règles clés pour intégrer la finance incorporée avec succès

L'importance de la finance intégrée dans l'industrie du transport au Brésil

• Une grande partie des livraisons de marchandises au Brésil, soit plus de 80%, sont effectuées par des camions. Cela signifie qu'il y a plus de deux millions de chauffeurs de camion indépendants, qu'il s'agisse d'individus ou de petites entreprises.

• Il y a cinq ans, la plupart de ces chauffeurs recevaient leurs paiements en espèces ou par chèque. Cependant, ce système comportait des risques élevés, car les chauffeurs étaient souvent en déplacement avec des montants importants d'argent liquide.

• Face à cette réalité, les acteurs de l'industrie du transport ont décidé de numériser l'expérience des chauffeurs de camion en créant des banques numériques spécifiquement pour eux. Cette initiative visait à améliorer la sécurité des paiements et à réduire les risques liés à la manipulation d'argent liquide.

L'importance de la finance intégrée dans l'industrie du transport au Brésil

L'intégration de la finance dans d'autres secteurs : un paradigme gagnant-gagnant

• Le nord du Brésil et le dernier sujet, la dernière règle sont les comptes numériques ne sont que le début, ils ne sont que la pointe de l'iceberg. Nous parlons de crédit, nous parlons de méthodes de paiement alternatives, nous parlons de paiements et de collecte de fonds. Il existe donc de nombreuses possibilités de proposer des offres de finance intégrée. Un excellent exemple est la perturbation du crédit pour les petites et moyennes entreprises, que plusieurs acteurs relient aux industries à travers une combinaison de cartes de crédit et de collecte de fonds. Essentiellement, les PME utilisent une solution de collecte de fonds de l'industrie et l'agence a une bonne vision des ventes de ces PME. Ainsi, il est possible de fixer un meilleur prix pour le crédit et d'accorder davantage de crédit, car on a une meilleure idée du flux de fonds qui transite par cette entreprise. Voilà le cadre que nous avons établi et nous croyons vraiment que si vous trouvez une opportunité qui correspond à ces cinq règles, vous avez un cas très important de succès dans le domaine de la finance intégrée.

• En fin de compte, à notre avis, intégrer la finance dans d'autres industries est un paradigme gagnant-gagnant. Nous parlons de bénéfices pour les utilisateurs avec des produits plus personnalisés, nous parlons de nombreuses personnes ou entreprises qui étaient exclus du système bancaire et qui ont désormais accès ou peuvent avoir accès à des services financiers via la finance intégrée. Nous parlons des fournisseurs, des entreprises elles-mêmes, qui développent leurs activités, créent une plus grande notoriété de leur marque et, bien sûr, finissent par tirer plus de profits de cette relation. Nous parlons des facilitateurs et du système financier actuel, les banques en font partie, ils peuvent en faire partie, ils peuvent proposer leur propre infrastructure pour aider à alimenter ces entreprises. Et bien sûr, en fin de compte, c'est quelque chose qui profite à tout le monde. La société en bénéficie, la production économique augmente et nous parlons d'inclusion financière, qui, pour nous chez Doc, fait partie de notre vision et de ce que nous faisons au quotidien. Pour résumer, nous croyons que la finance intégrée a commencé il y a longtemps comme un créneau, mais elle a le potentiel de perturber le marché financier actuel et de changer le paysage de la façon dont nous fournissons des services financiers aux utilisateurs finaux.

L'intégration de la finance dans d'autres secteurs : un paradigme gagnant-gagnant

Conclusion:

La finance intégrée offre des opportunités considérables aux entreprises en leur permettant d'intégrer des offres financières dans leurs produits principaux. En 2023, son importance est plus pertinente que jamais, en raison de la croissance du marché et de son potentiel de perturbation. Intégrer la finance dans d'autres industries est un paradigme gagnant-gagnant, offrant une valeur ajoutée aux utilisateurs, aux entreprises et au système financier dans son ensemble.

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