Die Zukunft von Embedded Finance: Chancen und Erfolgsregeln

Die Bedeutung von Embedded Finance in der Zukunft der Finanzdienstleistungen

• Hallo zusammen, schön, einige bekannte Gesichter zu sehen. Ich bin Marcelo Jacques, Chief Strategy Officer bei Doc. Für diejenigen, die Doc nicht kennen, wir sind ein Anbieter von Zahlungen und digitaler Finanzinfrastruktur in Lateinamerika. Unser Mehrwert liegt darin, jedes Unternehmen, unabhängig von Größe und Branche, ob es sich um eine große Bank, eine Fintech, einen Softwareanbieter oder einen Einzelhändler handelt, in die Lage zu versetzen, Finanzdienstleistungen anzubieten und zu skalieren.

• Das heutige Thema passt sehr gut zu dem, was wir als die Zukunft der Finanzdienstleistungen betrachten. Ich freue mich sehr, dies heute mit euch zu besprechen. Lasst uns deshalb gleich einsteigen.

• Beginnen wir mit einer kurzen Definition von Embedded Finance. Embedded Finance ist die nahtlose Integration von Finanzangeboten in nicht-finanzielle Produkte und Dienstleistungen. Unternehmen bieten also Zahlungen, Kredite und alternative Zahlungsmethoden in ihre Kernprodukte ein.

• Bevor wir tiefer einsteigen, möchten wir immer zwei Fragen klären, die uns gewöhnlich von Kunden und Interessenten gestellt werden. Erstens, warum diskutieren wir jetzt über Embedded Finance? Warum ist dieses Thema relevant? Die schnelle Antwort darauf ist, dass es sich um eine riesige Marktchance handelt. Schätzungen eines Unternehmens zufolge wird Embedded Finance in den nächsten fünf Jahren global mehr als sieben Billionen US-Dollar bewegen. Es handelt sich also um ein globales Phänomen, das branchenunabhängig ist und nahezu jede Branche von den Vorteilen von Embedded Finance profitieren kann. Zudem ist es multi-stakeholder, was bedeutet, dass nicht nur Mitarbeiter, sondern alle, die mit einem Unternehmen in Verbindung stehen, von den Angeboten im Bereich Embedded Finance profitieren können.

• Die zweite Frage, die uns oft gestellt wird, ist: Warum gerade jetzt? Warum sprechen wir 2023, in eineinhalb Jahren, über Embedded Finance? Nicht, weil es etwas Neues ist. Tatsächlich ist es keineswegs neu. Bereits in den 1920er Jahren gab es ähnliche Ansätze, wie beispielsweise die sogenannte Chargenplatte, mit der Kaufhäuser Kreditvergaben an ihre Kunden innerhalb des Ladens festhalten konnten, um Waren und Dienstleistungen zu erwerben.

Die Bedeutung von Embedded Finance in der Zukunft der Finanzdienstleistungen

Die Evolution der Finanzlösungen im Laufe der Zeit

• Zurück im Jahr 1930 wurde etwas verwendet, das vor 100 Jahren, also definitiv nicht neu ist. Um heute relevant zu sein, muss sich jedoch etwas geändert haben. In den letzten fünf bis zehn Jahren gab es enorme technologische Verbesserungen, wie beispielsweise offene APIs, cloudbasierte Stacks, Software-as-a-Service und Banking-as-a-Service. Dies hat die Einführung von Finanzangeboten für Endbenutzer erleichtert, beschleunigt und deutlich kostengünstiger gemacht.

• Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Digitalisierung von Finanzdienstleistungen selbst. Nutzer sind es gewohnt, eine Website oder eine mobile App zu nutzen, um Finanzdienstleistungen zu konsumieren. Dies reduziert die Reibung bei der Bereitstellung von Finanzlösungen für Endbenutzer erheblich.

• Nicht zuletzt muss die Regulierung erwähnt werden. Die regulatorischen Rahmenbedingungen haben sich weltweit entwickelt, wobei einige Länder schneller als andere voranschreiten. Ein gutes Beispiel hierfür ist Brasilien, das sein Regulierungssystem stark weiterentwickelt hat und Innovatoren dabei unterstützt, auf den Markt zu kommen und das aktuelle System zu disruptieren.

• Neben diesen Veränderungen auf der Angebotsseite ist auch die Nachfrageseite relevant. Der Verbraucher von heute verlangt immer spezifischere Angebote, die exakt auf seinen Bedarf zum jeweiligen Zeitpunkt zugeschnitten sind. Hier kommt das Konzept des Embedded Finance ins Spiel, das viel stärker auf die Integration in den Nutzeralltag als auf die reine Finanzierung ausgerichtet ist.

• Wir bei Doc haben die Möglichkeit, mit verschiedenen Unternehmen zusammenzuarbeiten und sehen verschiedene Projekte des Embedded Finance. Basierend darauf haben wir ein einfaches Framework mit fünf Regeln entwickelt, die erfolgreiche Projekte ausmachen.

Die Evolution der Finanzlösungen im Laufe der Zeit

Eingebettete Finanzierung: Drei wichtige Regeln zum Erfolg

• Eingebettete Finanzierung geht weit über die Kunden hinaus. Es kann nicht nur den Kundenbeziehungen, sondern auch den Lieferanten, Mitarbeitern und allen, die mit dem Unternehmen verbunden sind, zugutekommen.

• Ein Beispiel hierfür ist ein Kunde aus der Kosmetikindustrie, der über 1,6 Millionen Direktverkäufern durch digitale Angebote geholfen hat, ihre Produkte besser zu verkaufen. Sie haben eine App und ein digitales Konto erstellt, Zahlungslinks bereitgestellt und damit die Verkaufserfahrung verbessert. Dies zeigt, dass es nicht nur um Kunden geht, sondern auch um Vertriebskanäle.

• Die nahtlose Integration in das bestehende Produkt- und Serviceangebot ist von großer Bedeutung. Ein Beispiel dafür ist ein führender Online-Buchhaltungsdienstleister in Brasilien, der seinen Kunden geholfen hat, den Prozess der Eröffnung eines Bankkontos in den bestehenden Onboarding-Prozess zu integrieren. Durch die Einbettung dieser Erfahrung wurde die Reibung aus dem Prozess genommen und die Erfahrung verbessert.

• Ein zentraler Punkt ist die Fokussierung auf den Wert und nicht unbedingt auf den Gewinn. Es ist wichtig, den Nutzen für die Kunden und Unternehmen im Fokus zu behalten, auch wenn Gewinne selbstverständlich wichtig sind.

Eingebettete Finanzierung: Drei wichtige Regeln zum Erfolg

Finanzintegration und die Schaffung von Mehrwert

• Ein Beispiel aus Brasilien verdeutlicht die positive Konsequenz der Interaktion mit eingebetteter Finanzierung. Über 80 Prozent aller Frachtlieferungen werden in Brasilien per LKW durchgeführt. Mehr als zwei Millionen unabhängige LKW-Fahrer, also Einzelpersonen oder kleine Unternehmen, erhielten ihre Zahlungen noch vor fünf Jahren hauptsächlich in bar oder per Scheck. Dies stellte ein erhebliches Sicherheitsrisiko dar. Um diesen Risiken zu begegnen, haben die Spediteure digitale Banken ins Leben gerufen, um die Fahrer bei der Digitalisierung und Abwicklung ihrer Zahlungen zu unterstützen.

• Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Schaffung von Mehrwert durch die Erweiterung bestehender Beziehungen. Ein prominentes Beispiel hierfür ist ein Einzelhandelskunde im Norden Brasiliens, der in über 70 Städten im Amazonasgebiet tätig ist und Millionen von Menschen versorgt. In einigen Gemeinden erfolgen Lieferungen nur per Boot, da keine Straßenverbindung besteht. Viele Einwohner sind nicht bei Banken registriert und nutzen ausschließlich barbasierte Zahlungsmethoden, da ihnen keine digitalen Finanzdienstleistungen zur Verfügung stehen. Der Einzelhändler führte ein digitales Konto ein und nutzte die Bekanntheit seiner Marke, um Vertrauen in diese Gemeinden zu schaffen und den Zugang zu digitalen Finanzlösungen zu ermöglichen. Auf diese Weise konnte er die bisher unbanked Gemeinden mit Bankdienstleistungen versorgen.

Finanzintegration und die Schaffung von Mehrwert

Die Einführung von Embedded Finance in andere Branchen

• Im Norden Brasiliens und in anderen Regionen eröffnen sich vielfältige Möglichkeiten, um Finanzdienstleistungen in andere Branchen zu integrieren.

• Die Digitalisierung von Bankkonten ist dabei nur der Anfang, lediglich die Spitze des Eisbergs.

• Es geht um Kredite, alternative Zahlungsmethoden, Zahlungen und Auszahlungen. Es bieten sich zahlreiche Chancen, um Finanzdienstleistungen in andere Angebote zu integrieren.

• Ein deutliches Beispiel ist die Revolution im Kreditwesen für kleine und mittlere Unternehmen. Hierbei knüpfen verschiedene Akteure Verbindungen zwischen Branchen und ihren kleinen und mittleren Vertriebspartnern oder Kunden. Dabei wird eine Kombination aus Kreditkarten und Akquisitionen genutzt.

• Die kleinen und mittleren Unternehmen verwenden eine Akquisitionslösung aus der Industrie, während der Anbieter einen guten Überblick über den Umsatz dieser Unternehmen erhält. Dadurch ist es möglich, Kredite besser zu kalkulieren und zu vergeben, da ein besseres Verständnis für den Geldfluss des Unternehmens besteht.

• Wir glauben fest daran, dass die Einhaltung dieser fünf Regeln ein solides Erfolgskonzept im Bereich Embedded Finance darstellt.

• In unserer Sichtweise ist die Integration von Finanzdienstleistungen in andere Branchen ein Gewinn-Gewinn-Paradigma. Nutzer profitieren von individuelleren Produkten, Unternehmen erhalten Zugang zu finanziellen Dienstleistungen und können ihr Geschäft ausbauen und die Banken selbst können ihre Infrastruktur nutzen, um diese Unternehmen zu unterstützen.

• Zusammengefasst glauben wir, dass Embedded Finance zwar einmal als Nische begann, aber das Potenzial hat, den aktuellen Finanzmarkt zu stören und zu verändern, wie wir Finanzdienstleistungen an Endnutzer liefern.

Die Einführung von Embedded Finance in andere Branchen

Conclusion:

Die Integration von Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Produkte und Dienstleistungen eröffnet eine Vielzahl von Chancen für Unternehmen. Durch die richtige Umsetzung und Einhaltung der Erfolgsregeln können Unternehmen sowohl den Nutzen für ihre Kunden als auch ihren eigenen Geschäftserfolg steigern. Embedded Finance hat das Potenzial, den aktuellen Finanzmarkt zu stören und zu verändern, wie Finanzdienstleistungen an Endnutzer geliefert werden.

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